Что делать, если остался долг умершего по кредитной карте

Когда человек берет ссуду, он берет на себя ответственность вернуть долг банку. Заемщик должен переводить ежемесячные платежи до тех пор, пока деньги не будут полностью возвращены, помешать этой схеме могут только непредвиденные обстоятельства. К таким обстоятельствам можно отнести, например, смерть владельца кредитной карты. В таких ситуациях не всегда понятно, что делать: обязаны ли наследники выплачивать задолженность? Как поступить с самой кредитной картой?

В статье рассказывается:

Такие непредвиденные обстоятельства регулируются нормами, вытекающими из правоотношений, связанных с наследованием. В последующих абзацах нашей статьи мы разъясним, в каких ситуациях требуется погасить задолженность по кредитной карте умершего и каким образом это следует осуществить.

Нужно ли погашать долг умершего по кредитной карте

Когда наследодатель умирает, идет передача его имущества наследникам, включая движимое и недвижимое имущество, а также долги. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники обязаны оплатить все обязательства умершего.

Если претенденты на наследство отказываются от него, то обязательства по кредитной карте не переходят на них. Это разумно поступить, если у умершего нет ценных наследуемых вещей, но есть значительный долг перед банком. Отказавшись от всего наследства, можно избежать проблем с кредитными платежами.

Необходимо подчеркнуть, что банку не разрешено передавать обязанность по выплате кредита родственникам умершего, если они не официально приняли наследство и не имеют нотариально заверенного свидетельства.

Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство

При получении наследства, наследникам несут ответственность за долги по кредитной карте умершего, включая все остальные задолженности.

Есть несколько важных моментов, которые нужно знать о процессе принятия долга по кредитной карте:

Сразу после получения свидетельства о смерти владельца карты, наследники должны предоставить в банк копию этого документа. Это поможет остановить накопление штрафов и пеней, которые начисляются за просрочку платежей из-за смерти владельца карты.

Прежде чем родственники будут признаны полноправными наследниками, они должны составить заявление у нотариуса и получить свидетельство о вступлении в наследство.

Этот документ подразумевает, что наследники обязаны следить за выплатой долга. Именно они должны контролировать своевременные платежи в банк. В таких случаях не требуется оформление нового договора, все исходные условия сохраняются.

Согласно части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники обязаны погасить долг банку только в пределах полученного имущества, и задолженность по кредитной карте умершего делится между всеми участниками наследства.

Погашение долга умершего следует осуществлять через полгода с момента принятия наследства, до этого момента банк не имеет права требовать от людей погашения задолженности по кредитной карте.

Поскольку сама карта умершего теперь передается наследникам, они могут осуществлять все расчеты с ее помощью. Однако иногда необходимо переоформить некоторые документы.

Немаловажно заметить! Люди, получившие наследство от покойного родственника, обязаны вернуть лишь ту часть кредитного долга, которую сам владелец карты не сумел погасить до своей смерти.

Как распределяется долг умершего по кредитной карте между наследниками

Если в завещании было упомянуто несколько лиц, то сам долг делится между наследниками пропорционально их долям. При этом банк не имеет права требовать от них возврата суммы, превышающей стоимость унаследованного имущества.

Предположим, что у нас есть ситуация, где человек умер и оставил после себя долг в размере 150 тысяч рублей. В наследство ему досталось 100 тысяч рублей. Следовательно, наследники не обязаны выплачивать банку сумму, превышающую 100 тысяч рублей.

Оставшиеся 50 тысяч рублей могут быть взысканы финансовой организацией у страховых агентов, либо банк будет вынужден признать долг невыполнимым.

Если владелец кредитной карты был застрахован от кредитной ссуды и его смерть признана страховым случаем, то необходимо обратиться в страховую компанию. В этом случае наследники будут обязаны выплатить банку меньшую сумму. Однако возможна ситуация, когда страховая выплата будет недостаточной из-за наличия накопленных пеней и штрафов.

В страховых договорах указываются случаи, когда выплата невозможна: самоубийство, смерть во время войны или в местах лишения свободы, смерть заемщика от радиации или от полученных им травм при прыжках с парашютом.

Также существует такое явление, как “сокрытие хронической болезни”. Это положение может быть применимо даже в случае, если владелец кредитной карты курил и в итоге умер от инфаркта.

Если кредит под залогом был оформлен, то наследники получают право на залоговое имущество. Они могут решить продать его и использовать полученные деньги для погашения долга перед банком. Если после этого останутся дополнительные средства, то наследнику полагается забрать их себе.

В тех случаях, когда никто не желает принять наследство, банк обычно обращается в суд и просит провести торги по имуществу умершего, указанному в завещании. Таким образом, даже жилье может быть изъято, и приставы не остановятся даже в случае проживания кого-либо там. Жилищный и Семейный кодексы РФ запрещают выселение только несовершеннолетних детей и членов семьи, не имеющих другого жилья.

Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте

Как отмечалось выше, родственники не несут обязательство погасить долги по кредитным картам умершего в течение 6 месяцев после его смерти. До этого срока, банки и коллекторы не имеют права требовать выплат по кредитной карте.

Однако на практике ситуация может быть иной: люди регулярно получают напоминания о задолженности. Если при этом финансовые организации не применяют угрозы и не проявляют чрезмерной настойчивости, то они не нарушают закон.

Но если они звонят ночью и используют запугивания, то у нас есть все основания обратиться в полицию. Лучше всего записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Однако в большинстве случаев ситуация не доходит до такого экстремального поворота: банк просто отправляет обычные уведомления о задолженности по кредитной карте.

Если возникают спорные вопросы о том, как погасить долг по кредитной карте после смерти владельца, можно решить их либо путем дружественного общения с банком, либо через судебное разбирательство. Второй вариант является более надежным, поскольку часто бывает, что сотрудники кредитной организации неправильно рассчитывают сумму задолженности. Например, банк не должен начислять проценты и штрафы за просроченные платежи после смерти владельца кредитной карты, но на практике это не всегда происходит.

Судья, однако, точно определит сумму задолженности по кредитной карте, установит график погашения и решит, было ли справедливо начислено пени за просрочку. На основании решения суда наследники обязаны выплатить банку деньги, иначе долг будет взыскан принудительно.

Штрафы и пени за долг умершего по кредитной карте

Большинство людей считает, что необходимо погасить задолженность по кредитной карте только после получения наследства. Они думают, что в таком случае не накапливаются пени и проценты. Однако, все несколько иначе. Банку важно только получить деньги, кто именно будет их погашать – владелец карты или наследники умершего – не имеет значения.

Право наследования возникает сразу после смерти человека, а не после подписания нотариального заверения. Вместе с правом наследования человек берет на себя определенные обязанности, поэтому действия банка абсолютно законны.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ (“Уменьшение неустойки”) дает пояснение о том, как можно уменьшить размер штрафов:

Наследник, на чьих плечах теперь лежит долг, способен объяснить суду, что просрочка платежей возникла в результате существенных обстоятельств, а именно из-за смерти владельца кредитной карты, а не из-за небрежности заемщика. Такие доводы суд рассматривает очень внимательно.

В данной ситуации задолженность по кредитной карте покойного не требуется погашать. Однако стоит учесть, что позднее изменить это решение будет практически невозможно, в то время как банк все равно будет настаивать на возврате долга.

Ответственность поручителя и созаемщика за долг умершего по кредитной карте

При смерти заемщика, поручителю/созаемщику достается самое неблагоприятное положение, поскольку в договоре поручительства ясно указано, что именно он обязан погасить задолженность по кредитной карте, если долг переходит на другое лицо, или если владелец карты умирает. В такой ситуации наследники получают хоть какое-то наследство, а поручитель не получает ничего, кроме обязательств перед банком.

В дополнение к погашению долга, поручитель также оплачивает все судебные процедуры. Если родственники умершего отказываются от наследства, то ответственное лицо заемщика вынуждено помимо всего вышеперечисленного также погасить штрафы и пени, которые успели накопиться за время, пока оформлялся отказ от наследства.

Для погашения своего долга перед банком, поручитель имеет право требовать от родственников умершего часть его наследства.

Когда задолженность будет полностью погашена, поручитель сможет обратиться к наследникам, которые отказались от наследства, с требованием компенсации своих затрат через суд. Результат этого дела может быть различным, и все зависит от честности родственников умершего, от того, как было распределено имущество между ними, а также от желания самого поручителя вложить свое время и усилия в возвращение своих денег.

Конечно, многие люди, заключая договор, не думают о смерти, но вместе с заемными деньгами они также приобретают обязательство вернуть их банку. В любом случае стоит задуматься о том, как минимизировать возможные риски. В этом поможет страхование.

В настоящее время это наиболее эффективный способ защитить своих близких от финансовых проблем. Не стоит скрывать от них информацию о своих кредитных счетах, потому что в худшем случае это может нанести им большой ущерб. Если вы стали наследником значительного долга умершего человека, то лучше всего отказаться от наследства и забыть о нем.

Читайте «Халва Медиа», чтобы всегда повышать вашу финансовую грамотность и своевременно реагировать на любые ситуации в жизни.

Частные тренировки – это не из дешевых удовольствий. Приобретайте абонементы у наших партнеров и получайте возможность рассрочки без процентов на несколько месяцев.