Виды кредитных договоров и их особенности

Кредитные соглашения имеют различные типы. Но их суть одна: заемщик получает деньги с банковской организации под проценты и обязуется вернуть их вовремя. Если условия соглашения нарушаются, применяются определенные санкции.

В данной статье будет рассмотрено:

Остальные детали – это особенности, которые зависят от конкретного типа соглашения. Сюда включаются процентная ставка, цель кредита и другие моменты. Давайте обсудим все это более подробно.

Понятие кредитного договора

Понятие кредитного соглашения определяет его как письменный юридический документ, который регулирует финансовые отношения между кредитором (сторона, предоставляющая кредит: банк, юридическое лицо, финансовое учреждение) и заемщиком (сторона, получающая кредит: физическое лицо, предприятие). В таком документе указываются условия выдачи денежных средств (наличные или безналичные) и обязанности сторон.

Независимо от вида кредитования и условий его предоставления необходимо заключить письменное соглашение. В противном случае кредитное соглашение автоматически будет признано недействительным, то есть ничтожным.

Только после того, как обе стороны подписали документ, кредитор обязуется предоставить указанную сумму. Заемщик, в свою очередь, принимает на себя ответственность за соблюдение графика платежей, указанного в подписанном договоре. Кроме того, обе стороны обязуются выполнять все остальные условия соглашения, если только в документе не указано иное.

Естественно, составление такого договора должно быть правильным с юридической и законодательной точек зрения. Перед подписанием необходимо тщательно изучить его содержимое, чтобы обнаружить возможные ошибки. Если соглашение составлено неправильно, его обоснованность может быть оспорена в суде.

Отличия между договором кредита и займа

Существуют существенные различия между этими, казалось бы, похожими терминами:

Важным элементом для регулирования финансовых отношений обеих сторон и защиты интересов участников соглашения является письменная форма кредитного договора.

Главные условия кредитного договора

Независимо от типа кредитного соглашения, в нем должны быть указаны условия договора. Разберем основные из них:

В зависимости от вида кредитного продукта, в соглашении будут представлены определенные условия. Например, обеспечение залогом, характерное для ипотечного кредитования, не является обязательным для других видов кредита. Утверждение соглашения возможно только при принятии всех пунктов договора обеими сторонами. Если хотя бы один из участников отклоняет соблюдение любого из условий, то дальнейшее оформление становится невозможным.

Необходимо учитывать, что помимо суммы и срока, заемщик не имеет права изменять условия договора. У каждой кредитной организации есть свои внутренние правила и требования к потенциальным клиентам.

Основные виды кредитных договоров в гражданском праве

В Российской Федерации Гражданский кодекс устанавливает правила для всех видов кредитных договоров, но каждый такой договор имеет свои особенности.

Прежде всего, различие осуществляется в зависимости от того, в какой валюте происходит кредитование: рублевый кредит или кредит в иностранной валюте. В зависимости от выбранной валюты меняется процентная ставка по кредиту, поскольку займодатель заинтересован в защите от потерь, вызванных колебаниями курса валюты. Чем выше риски – тем выше процентная ставка.

В отношении валютных кредитов Гражданский кодекс РФ также осуществляет правовой контроль в соответствии с валютным законодательством. Поэтому кредит, выраженный в иностранной валюте, можно получить только безналичным способом. При этом процентная ставка будет рассчитана на основе среднего процента краткосрочного кредита в валюте, учитывая географическое местонахождение заемщика.

Среди разновидностей кредитных договоров также выделяются два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из названия, кредит не требует “обеспечения”. Во втором случае необходимо иметь залог или поручителей, что определяется в дополнительных соглашениях.

Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Основное разграничение кредитных соглашений осуществляется в зависимости от целей использования. Тем не менее, следует отметить, что целевой кредит выдается с целью приобретения определенного товара. Поэтому в договоре прописывается, на что именно будут потрачены заемные средства: жилье, автотранспорт, образование и так далее.

В случае, если кредитные средства от займодателя перечисляются непосредственно на счет продавца, это позволяет полностью соблюсти все условия договора. Однако, если денежные средства передаются заемщику, то он обязан гарантировать займодателю право контролировать использование кредита в указанных целях.

Способ контроля, который будет осуществляться кредитором, также указывается в договоре. Если цель займа не соблюдается, кредитная организация имеет законное право досрочно прекратить договорные отношения и требовать от заемщика погашение суммы долга и процентов.

Возможные виды договоров кредитных обязательств:

Данный тип кредита не требует от заемщика строгого контроля за тем, на что были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не влияет на условия договора. Обычно такой займ представляет собой небольшую сумму на короткий период времени. Получение кредита сопровождается упрощенными процедурами, но процентная ставка довольно высока. Заемщик может использовать полученные средства для покупки товаров или услуг, но они не должны быть связаны с его собственным бизнесом, если он имеется. Важно отметить, что на данный договор распространяется действие закона «О защите прав потребителей».

Этот вид кредитования предусматривает не только целевое назначение, но и залог. Основной целью является приобретение недвижимости (жилого дома, квартиры, дачи и т.д.). В качестве залога выступает объект, который покупается на кредитные средства. Для получения ипотеки от кредитора необходимо предоставить свои данные и характеристики приобретаемого жилья. Одним из условий ипотечного кредитования является первоначальный взнос.

Поскольку одной из основных приоритетных программ нашей страны является улучшение условий проживания граждан, законодательство регулирует определение процентной ставки по ипотеке. Она ниже, чем у других видов кредитных продуктов. Из-за высоких цен на жилье ипотечный договор заключается на длительный срок. Чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка.

Этот вид соглашения о кредитных обязательствах обычно выбирают юридические лица, такие как производственные или строительные организации, инновационные компании и другие. Это соглашение предполагает предоставление займа для запуска или поддержки новых проектов. Для государства этот продукт является стимулом для развития бизнеса, как малого, так и среднего.

Условия в таких соглашениях более гибкие: низкая процентная ставка, срок погашения зависит от прибыльности нового бизнеса. Как и в случае с ипотекой, кредитная организация оценивает не заемщика, а проект, для реализации которого предоставляется займ.

Другими словами, речь идет о перекредитовании. Заемщик получает ссуду для полного или частичного погашения другого кредита. Этот продукт чаще всего используется с целью улучшения условий займа. В эту же категорию входят договоры между Банком России и другими организациями-кредиторами. Цель такая же проста – финансовая организация пополняет потраченные средства, чтобы и далее выдавать кредиты своим клиентам.

Такой займ используется для оплаты мелких бытовых товаров, приобретения путевок, лечения, а также для использования кредитных карт, которые действуют в определенных магазинах.

Разновидности кредитного договора по способу оформления

Разновидности кредитных соглашений можно классифицировать на два типа – овердрафт и кредитную линию.

Овердрафт. Этот вид кредитования предоставляет заемщику кредит доверия, что позволяет владельцу банковского счета использовать средства банка по своему усмотрению в случае нехватки собственных денежных средств.

Возможность овердрафта (или перерасхода) предусмотрена в договоре, заключенном с банком при открытии счета. В дополнительном соглашении к договору указываются условия овердрафта, такие как лимит, срок погашения и другие аспекты. Если оговоренный лимит овердрафта превышен, обычно начисляются более высокие процентные ставки.

Индивидуальный кредит. Банк предоставляет средства постепенно, а не сразу. В договоре прописываются все условия: график выплат, общая сумма кредита, процентная ставка и т.д. Кредит также может быть разделен на категории в зависимости от его особенностей:

Последствия нарушения условий договора

В зависимости от типов кредитных соглашений и их особенностей банк или займодатель определяет различные способы наказания в случае неисполнения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. В случае возникновения судебного спора, пострадавшему необходимо указать подтвержденный факт нарушения. Ответчику, в свою очередь, потребуется оспорить обвинение.

Невыполнение, совершенное одной из сторон договора, может иметь различные последствия:

Иногда бывает так, что банк нарушает условия договора, которые он сам установил. В таких случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств и требовать компенсации убытков. Кредитные отношения на территории России контролируются Законом РФ «О защите прав потребителей». На международном уровне эта сфера регулируется утвержденными ООН «Руководящими принципами для защиты прав потребителей». Если невозможно разрешить конфликт с кредитором самостоятельно, необходимо обратиться в суд с собранным доказательствами. Чтобы принять более точные и эффективные меры, рекомендуется заранее получить советы опытного юриста в этой области.

Если получатель средств нарушает условия договора, то кредитор имеет право руководствоваться законодательством и договором. Если он не выполняет обязательный платеж вовремя, то ему могут быть наложены штрафные санкции. Если нарушения происходят регулярно, то банк может начислить неустойку. В случае упорного нарушения сроков выплат кредитор может обратиться в суд или передать долг заемщика коллекторским агентствам.

Иногда бывает так, что заемщик оказывается недобросовестным и действует намеренно – например, когда ему без его согласия выдают кредит. Мы рассказываем, что делать в такой ситуации.

Отказ сторон от кредитного договора

Заемщик имеет право отказаться от исполнения кредитного соглашения только после полного возврата средств банка и оплаты его услуг. Если заемщик погасил кредит досрочно, то у него есть возможность потребовать возврата страхового взноса. В таком случае банку следует пересчитать проценты в зависимости от фактического срока кредитования.

Кредитная организация также имеет право отказаться от исполнения соглашения. Например, если заемщик регулярно не выполняет свои обязательства. Однако кредитор может отказаться от договора даже при своевременных выплатах, например, в случае отказа от продления страховки при ипотеке.

Важно понимать, что как только заемщик подписывает кредитный договор, он берет на себя обязательства перед банком. Если эти обязательства не будут соблюдены, заемщик может остаться без денег и имущества.

Персональные тренировки не являются дешевым удовольствием. Приобретайте абонемент у наших партнеров и получайте возможность беспроцентной рассрочки на несколько месяцев.