Был бы ум, будет и рубль: как правильно копить и хранить деньги

В наше непростое время собрать и сохранить накопления совсем не так просто. Однако, необходимо создать хотя бы финансовую подушку безопасности, вне зависимости от обстановки. Для этого нужно придерживаться нескольких основных принципов и понимать особенности финансовой ситуации. Мы объясним, как накопить средства и правильно ими распорядиться, чтобы удачно сохранить их.

С чего начать копить?

Русецкий дал совет: чтобы войти в привычку откладывать деньги, можно настроить автоплатеж, который сделает этот процесс более удобным.

Алсу Гараева, директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ, рассказала, что две трети россиян регулярно откладывают свои деньги. Однако у них разные стратегии сбережения. 26% опрошенных применяют проактивный подход: сначала откладывают часть дохода, а потом тратят остаток на текущие нужды. В то же время 40% россиян, наоборот, сначала тратят часть дохода, а затем откладывают остаток средств, обеспечивая текущие потребности в первую очередь.

Где хранить сбережения?

Для большинства россиян на данный момент очень важно сохранить свои сбережения. Поэтому многие из наших соотечественников, выбирая способ инвестирования, в первую очередь ориентируются на сохранность и возвратность своих денежных средств, а не только на доходность, – отметила Алсу Гараева. В чем причина такого выбора?

В условиях нестабильной экономической ситуации многие люди стараются быть осторожными, предпочитая финансовые продукты, которые гарантируют определенный доход в будущем, но при этом сохраняют возможность быстро вывести деньги в случае резкого изменения обстановки.

Однако сейчас каждый понимает, что если просто хранить деньги “под матрацем”, из-за инфляции их накопления постепенно будут уменьшаться. Поэтому необходимо выбрать оптимальный способ сохранения сбережений. Возможно, стоит разместить свои накопления на банковском вкладе (депозите), чтобы получать проценты.

Алсу Гараева считает, что российские банки остаются популярными и надежными финансовыми учреждениями для граждан: более половины россиян (57%) все еще доверяют банкам, несмотря на социально-экономические изменения, которые произошли в последний год. Этот тренд указывает на возможное увеличение активности в сфере накопления средств у населения в ближайшем будущем, считает эксперт.

Например, в Сбербанке на счетах граждан России хранится более 20 трлн рублей. Об этом в банке сообщили в июле 2023 года. По словам Сергея Широкова, директора департамента “Занять и сберегать” Сбербанка, банк предлагает сбалансированные вклады с выгодными условиями, и клиенты это оценили. “В этом году мы начали ежемесячно начислять проценты по нашему вкладу “СберВклад”, а вклад “Лучший %” стал удобным инструментом для тех, кто хочет конвертировать свои сбережения из неприятных валют в рубли”, – пояснил Широков.

В какой валюте хранить деньги?

По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 68% граждан России предпочитают хранить свои сбережения в российских рублях. Еще 6% выбирают доллар, а 4% респондентов предпочитают евро и другие иностранные валюты. Доля иностранной валюты в обращении среди физических лиц уменьшилась.

Интерес к ситуации на валютном рынке возрос после того, как Центральный Банк повысил ключевую ставку с 8,5 до 12% годовых. Экономист Денис Ракша считает, что это действие регулятора является сигналом для рынка, после которого доллар должен вернуться в диапазон 85–95 рублей. Он объяснил, что валюта продолжала расти в течение полутора месяцев, а затем всегда происходит коррекция.

Андрей Паранич считает, что повышение ключевой ставки до 12% сделает инструменты, связанные с процентной ставкой, более прибыльными. К ним относятся, например, рынок ценных бумаг и вклады. Эксперт рекомендует отдавать предпочтение вкладам в российской валюте, так как многие банки предлагают более выгодные условия. Например, сегодня самые выгодные вклады в рублях имеют максимальную ставку в 12,6% годовых (банк «ДОМ.РФ»); Сбербанк и Росбанк предлагают 12% годовых.

Эксперты отмечают, что выбор валюты для хранения сбережений зависит от образа жизни. Если человек много путешествует, то часть сбережений лучше вкладывать в деньги, которые широко используются во многих странах.

В других ситуациях делать вклады в долларах и евро — не самое лучшее решение в нынешних обстоятельствах, считает экономист Василий Колташов.

Когда вы приобрели иностранную валюту наличными и спрятали ее, она не участвует в обращении, поэтому вы не покупаете ничего, а просто сидите и ожидаете, что произойдет катастрофа, как вам кажется», — пояснил он.

По мнению эксперта, в настоящее время лучшая инвестиция – это покупка недвижимости. Это может положительно сказаться как на жизни отдельного человека, так и на экономике страны в целом.

ПИФ, ИИС и облигации

Если вы накопили значительную сумму, вы можете вложить ее в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – у них высокий потенциал для получения дохода.

Паевой инвестиционный фонд объединяет средства инвесторов и инвестирует их в различные активы, такие как акции, облигации, недвижимость. Пай является долей в коллективном инвестиционном портфеле. Вы можете приобрести один или несколько паев и, если их цена возрастет, получить прибыль при их продаже. Управляющей компанией (УК) руководит финансовая организация, которая распоряжается средствами ПИФа. Основное преимущество заключается в том, что вам не нужно постоянно отслеживать, какие активы стоит приобрести или избавиться от них, так как этим будут заниматься профессионалы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) представляет собой аккаунт для проведения операций на фондовом рынке. Через него можно инвестировать в акции, облигации, доли инвестиционных фондов, валюту, драгоценные металлы и другие финансовые инструменты. В отличие от обычных счетов, которые вы можете открыть у брокера или доверительного управляющего, ИИС позволяет сэкономить на налогах, так как физическим лицам предоставляется возможность получить налоговый вычет. Однако, открытие ИИС рекомендуется только в случае наличия финансового запаса безопасности на депозите в размере 3–6 месячных зарплат и наличия (или внезапного появления) свободных средств.

Андрей Паранич, директор Национальной ассоциации финансовых планировщиков, утверждает, что инфляция может быть обузой для накоплений, и поэтому стоит обратить внимание на облигации, предлагаемые на фондовом рынке. Облигации – это фактически долговые расписки, которые выпускаются эмитентом, будь то компания, нуждающаяся в деньгах, или государство. Люди приобретают облигации, предоставляя свои деньги взаймы этим компаниям или государству, с надеждой на получение определенного дохода.

Внимание на материальные активы

В условиях роста инфляционных угроз россиянам, которые имеют накопления, подходящие для инвестиций, стоит обратить внимание на различные материальные активы, считает Максим Ачкасов, директор департамента инвестиций международного инвестиционного фонда Technology of the Future.

Подходящими вариантами являются товары, такие как сырье, сельскохозяйственная продукция и драгоценные металлы. Однако нематериальные активы, такие как акции и облигации, следует рассматривать во вторую очередь. Золото традиционно считается лучшим реальным активом, обеспечивающим защиту от рисков инфляции, подводит итог эксперт.

Программа добровольных сбережений

Кроме того, государство предлагает возможность россиянам безопасно сохранять свои накопления. С начала 2024 года в России будет действовать программа добровольных накоплений граждан, которая позволит людям создать финансовый запас. Соответствующий документ опубликован на официальном сайте правовой информации.

Цель проекта заключается в стимулировании притока инвестиций в российскую экономику на основе долгосрочных накоплений граждан.

Чтобы стать участником программы, россиянин должен будет заключить соглашение с негосударственным пенсионным фондом и передать ему свои пенсионные накопления. Государство будет страховать вложенные средства до 2,8 млн рублей, а при пополнении счета на сумму до 400 тыс. рублей будет применяться налоговый вычет до 52 тыс. рублей. Эта программа запускается для создания источника финансирования крупномасштабных комплексных проектов с долгосрочной окупаемостью.

Процесс накопления денег должен стать естественной частью вашей жизни. Планируйте, ставьте себе цели, используйте современные способы хранения сбережений. Вы скоро поймете преимущества планирования и разумной экономии. Однако не давайте деньгам полностью овладеть вами. Вспомните древнюю мудрость: «Богат тот, кому хватает денег, а не тот, у кого их много».