Ваши деньги работают, даже когда вы спите: что такое процент на остаток и как его начисляют

При выборе банковской карты необходимо учесть множество нюансов: потенциальные расходы, возможности экономии и получения дополнительного дохода. Позвольте нам разобраться в том, что такое процент на остаток и как его можно рассчитать.

В статье рассказывается:

Саша планирует открыть вклад, однако его сбережений недостаточно для получения выгодной ставки.

Лена обладает значительной суммой денег. Она рассматривает возможность приобретения ценных бумаг, однако опасается сделать неправильный выбор, так как не разбирается в этом вопросе.

Данил также накопил немало денег, однако ему важно, чтобы сбережения всегда были под рукой.

Означает ли это, что Александр, Елена и Данил не могут получать пассивный доход? Это не так. Не обязательно инвестировать в сложные финансовые инструменты и долго избавляться от сбережений, чтобы они приносили вам доход.

Получить прибыль можно, используя банковскую карту. Главное – выбрать продукт с выгодным процентом на остаток.

Что такое процент на остаток

Процент на остаток (ПНО) – это вознаграждение, которое банк выплачивает клиенту за хранение денег на его счете. Эмитенты привлекают новых клиентов и стимулируют уже имеющих карту пользователей, предлагая высокий ПНО.

Все выигрывают: банк получает лояльного клиента, а клиент получает отличный финансовый инструмент, который позволяет хранить и тратить деньги, а также получать пассивный доход. Если это карта “Халва” с бесплатным оформлением и обслуживанием, то клиент также может покупать товары в рассрочку без процентов.

Вознаграждение – это годовой процент от суммы на счете клиента, который начисляется ежемесячно в конце каждого отчетного периода.

Обычно, срок действия начинается с даты подписания договора и заканчивается через месяц. Если вы оформили карту 27 января, то период расчета будет с 27 по 26 число каждого месяца.

Банки предоставляют возможность получать доход как по дебетовым, так и по кредитным продуктам. Однако, если у вас есть кредитная карта, имейте в виду, что начисления процентов возможны только на собственные средства, которые находятся на счете сверх предоставленного лимита. Это не распространяется на заемные средства.

Ставку устанавливает сам эмитент карты. Иногда это не фиксированное значение, а изменчивое — в таком случае размер вознаграждения может меняться при выполнении определенных условий. Например, при соблюдении минимального неснижаемого остатка или выполнении определенного объема расходных операций.

Хотите получить максимальную ставку? Прежде всего, внимательно ознакомьтесь с условиями.

Порядок начисления

Мало вероятно, что многие владельцы постоянно хранят на своей карте одну и ту же сумму. В настоящий день на карту поступила зарплата, завтра — друг перевел долг, послезавтра вы оплатили покупки в магазине, а еще через неделю — купили туристическую путевку… В течение месяца остаток по счету меняется много раз.

Возникает закономерный вопрос: какой баланс банк возьмет за основу для расчета вознаграждения?

Ответ на этот вопрос зависит от механизма начисления ПНО, который установлен в условиях договора.

На минимальный баланс

Поскольку Лена намерена держать на своем счете значительную сумму, она решила получить карту с минимальным остатком по ПНО. Это означает, что для расчетов используется самое маленькое значение, зафиксированное на балансе в течение месяца.

Предположим, что сразу после оформления Лена внесла на счет 40 000 рублей. Через день она оплатила коммунальные услуги на 7000 рублей. Затем ей поступил аванс в размере 30 000 рублей. Через неделю она потратила 4000 рублей на продукты, а в конце месяца продала свою старую машину и получила от покупателя перевод на 700 000 рублей.

Давайте посмотрим, как менялся баланс карты:

Минимальный остаток за период составлял 33 000 рублей. Именно на эту сумму будут начислены проценты, несмотря на то, что в конце месяца на счете оказалось гораздо больше денег.

При условии, что процентная ставка на ПНО по карте составляет 10%, мы можем рассчитать доход на остаток. Учитывая, что ставка является годовой, ее необходимо разделить на 12:

33 000 умножить на 10% и разделить на 12 равно 275 (₽).

На среднее значение

Саша часто успевает потратить большую часть своих денег от одной зарплаты до другой. Поэтому предыдущий вариант не подходит ему. Он решил выбрать карту с ПНО, который рассчитывается на основе среднедневного баланса за период. Обычно сумма фиксируется в начале или конце банковского операционного дня.

Допустим, в 30-дневном расчетном периоде на счету Александра были следующие суммы:

Посчитаем средний остаток за 30 дней:

(20 000 × 9 + 30 000 × 8 + 15 000 × 7 + 45 000 × 5 + 5000) / 30 ≈ 25 167 (₽).

Теперь можно вычислить размер вознаграждения от банка. Для примера возьмем ПНО 13% годовых:

25 167 × 13% / 12 ≈ 272,64 (₽).

Если бы ПНО начислялся на минимальный остаток, то 13% начислили бы только на 5000 рублей. В таком случае доход составил бы всего 54 рубля.

На ежедневный остаток

Вместо того, чтобы использовать карту с фиксированным вознаграждением, Данил выбрал карту с ежедневным расчетом вознаграждения. Эмитент каждый день фиксирует баланс и подсчитывает доход держателя с такой же периодичностью. Полученная сумма за все дни поступает на счет в конце периода.

Для вычисления дохода за каждый день используется годовая ставка, которая делится на 365 и умножается на значение баланса.

Давайте рассчитаем доход за каждый день периода, используя числа и ставку из предыдущего примера:

После этого суммируем полученные значения. В итоге банк начислит вознаграждение в размере 268,83 рубля в конце периода.

Что нужно, чтобы получать максимальный процент

Для достижения прибыли важно не только хранить деньги на карте, это очевидно. Однако это может не быть достаточным.

Иногда эмитенты карт устанавливают одно или несколько ограничений, которые необходимо соблюдать, чтобы получить вознаграждение. Некоторые карты начисляют минимальный процент начисления даже без выполнения условий для повышения ставки, но он значительно ниже.

Какие условия могут быть установлены банками?

Количество или сумма расходных операций

Если вы хотите получить максимальную прибыль с использованием карты, вам придется тратить деньги, а не только накапливать их.

Для увеличения накоплений существует порог, который может быть определен как минимальная сумма расходов за определенный период (например, не менее 10 тысяч рублей), количество покупок (не менее 10 операций) или комбинация обоих условий (не менее пяти транзакций на общую сумму от 10 тысяч рублей).

Минимальная сумма пополнения

В данном случае, нет необходимости тратить деньги со счета, но его необходимо обязательно пополнять. Если указанная сумма не будет поступать до окончания периода, ПНО не будет начислен, независимо от высоты баланса.

Такая карта является идеальным выбором для получения регулярных выплат, например, зарплаты.

Неснижаемый остаток

Иногда бывает так, что для получения ПНО не требуется никаких дополнительных действий, главное – иметь необходимую сумму на счету. Эта сумма может составлять 30, 50, 100 тысяч рублей или даже миллион, если речь идет о премиальном банковском продукте.

Если баланс упадет ниже порогового значения хотя бы один раз в течение периода, то вознаграждение от эмитента не будет предоставлено. Или будет предоставлено, но по минимальной ставке.

Максимальный баланс

Можно рассмотреть два варианта:

Для того чтобы правильно использовать карту и не упускать проценты, внимательно изучите сноски, которые идут вместе со значением ставки. Это очень полезное привычка, потому что в сносках часто содержится много интересной и важной информации.

Каждый процент дохода, полученного на счет, — это маленький шаг к расширению ваших финансовых возможностей. Источник: Chat GPT

Карта с ПНО — отличный выбор для тех, кто предпочитает иметь деньги всегда под рукой. Чтобы получать пассивный доход, не нужно разбираться в сложных финансовых процессах и тратить время на дополнительные действия.

Даже если вознаграждение выплачивается только после выполнения определенных условий, в большинстве случаев оно происходит автоматически, когда вы используете карту. Иногда нужно лишь следить за балансом.

Персональные тренировки — это не самое дешевое удовольствие. Приобретите абонемент у наших партнеров и получите возможность оплаты без процентов на несколько месяцев.