Валютное давление. Что делать, если вы владелец валютного вклада?

В российских банках валютные вклады защищены от обязательной конвертации в рубли, однако они не защищены от иностранных санкций. Основной риск заключается в том, что в таком случае граждане не смогут свободно распоряжаться своей валютой. Однако до сих пор ни один российский банк не подвергся такому уровню санкционного давления. Глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина объяснила, о каких рисках говорила на брифинге.

“Санкции, запрещающие использование доллара в России, уже введены, и самые строгие меры можно увидеть в отношении банков, попавших под санкции. Поэтому наличие валютных вкладов может повлечь за собой риск попадания банков под такие санкции. Люди и компании должны учитывать это”, – сказала глава Центрального Банка Эльвира Набиуллина на брифинге.

Власти уже неоднократно подтверждали свою непоколебимую позицию: валютные вклады не будут конфисковывать или принудительно обменивать на рубли.

Однако следует учитывать, что активное использование иностранной валюты является одним из главных инструментов влияния на Россию со стороны иностранных государств. Об этом заявила юрист Алиса Волхова.

“США и другие страны имеют возможность контролировать оборот валюты через банки, когда речь идет о безналичной валюте. Основной риск заключается в том, что и компании, и граждане могут оказаться в ситуации, когда не смогут вывести свою валюту. Формально они будут ее владельцами, но не смогут физически воспользоваться ею”, – отметила она в интервью порталу ort-tv.ru.

Даже специалистам сложно предсказать последствия введения санкций против определенного банка. Эдуард Джагитян, доцент департамента мировой экономики факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ, объяснил, что до момента непосредственного введения санкций это всегда остается неизвестным.

«Если банк попадет в список SDN (специально назначенные лица), который подразумевает самые жесткие блокирующие санкции, или аналогичный ему, или если он будет отключен от SWIFT, то возникнут риски для всех безналичных переводов, операции по которым затрагивают корреспондентские счета российских банков в банках стран, которые ввели санкции. Другие банки стран могут последовать этому примеру, через которые будет возможность осуществления операций с иностранной валютой», — рассказал эксперт.

Он также отметил, что опасности актуальны как для граждан, так и для компаний. Такие опасности в историческом плане более серьезны, чем те, которые актуальны для других экономических сфер.

При чем здесь мой вклад?

Факт наличия валютных вкладов российских граждан и отечественных компаний в банках РФ не имеет непосредственного влияния на риски, связанные с наложением санкций на кредитные организации. По словам Юрия Беликова, управляющего директора агентства “Эксперт РА”, ограничения наложены на банки по другим причинам: из-за связи с государством или их важности для финансовой системы. В то же время, независимо от внешних санкций, банки обязаны выполнять все свои внутренние обязательства.

С другой стороны, некоторые ограничения уже активны для клиентов российских банков – граждан и компаний. Например, если вы снимаете счет в валюте, его можно обналичить только с конвертацией в рубли, превышающие установленный лимит в 10 тысяч долларов США или эквивалентную сумму в евро. Если валюта была внесена на счет после 9 марта, выдача наличных возможна только после полной конвертации в рубли. Это правило также применяется к межбанковским переводам иностранной валюты, сделанным до 9 марта.

В перспективе на средний срок эти ограничения будут сохранены – уже объявлено о продлении их на следующий период в сентябре. Внутренние безналичные валютные переводы могут быть осуществлены без ограничений, но международные переводы затруднены – не каждый банк их проведет, и никто не сможет гарантировать успешное зачисление средств на зарубежный счет получателя, потому что это вовлекает третьи стороны – зарубежные банки-корреспонденты. Успех таких транзакций часто зависит от юрисдикции и конкретного банка-нерезидента, в котором открыт счет получателя», – отметил эксперт.

Он также обратил внимание на то, что российские банки, включая ряд крупных кредитных организаций, начали взимать комиссии за поддержание валютных остатков и повысить тарифы на валютные переводы. Кроме того, недавно было установлено отрицательные ставки по валютным депозитам для юридических лиц.

Беликов отметил, что вклады физических лиц в иностранной валюте не могут иметь отрицательные ставки, однако их средняя доходность очень низкая и несопоставима с уровнем инфляции. По его мнению, вероятно, в конечном итоге клиентам придется обменять валюту на рубли, чтобы избежать оплаты высоких комиссий за обслуживание счетов и проведение операций.

«Однако, если средства не нужны немедленно для потребительских целей, можно подождать. Это особенно актуально с учетом возможного умеренного ослабления рубля по отношению к доллару и евро, что может быть интересно и для бизнеса. Однако, следует заранее учитывать, что обмен валюты на рубли происходит по курсам между банками, которые могут значительно отличаться и иметь большие разницы между покупкой и продажей. Из-за этого некоторые конверсионные потери неизбежны во многих случаях», – предупредил он.

Что делать?

Для того чтобы избежать возможных рисков, эксперты советуют своевременно закрыть свой вклад, приведя остаток средств в рубли или валюту стран, имеющих дружественные отношения с Россией. Тем не менее, второй вариант также имеет свои особенности, на которые следует обратить внимание, предупреждает Эдуард Джагитян.

«Важно понимать и оценивать риски, связанные с поведением этих валют на финансовых рынках, о которых нам известно немного. Например, каковы особенности валютного законодательства этих стран, существует ли централизованное администрирование их валютными курсами, разрешены ли все виды операций с этими валютами, подвержены ли они волатильности из-за действий недружественных стран, могут ли быть введены какие-либо ограничения, включая ограничения для нерезидентов, и насколько легко и дешево можно конвертировать эти валюты в другие и т.д.», — пояснил он.

Адвокат Алисы Волховой разделяет аналогичную позицию. Она также обратила внимание на китайские юани как достойную альтернативу долларам и евро. По ее мнению, если банк, в котором открыт валютный вклад, подвергается санкциям, лучше постепенно выводить валюту. Несмотря на ограничения, всегда есть возможность постепенно снимать свои сбережения в валюте или оперативно перевести их в рубли или другую валюту безналичным способом.

«Да, при таком подходе владелец счета может потерять некоторую сумму из-за разницы в курсе обмена, но это позволит ему сохранить свои сбережения в целом. В противном случае он может остаться без валютного вклада вообще», — подчеркнула она.