Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Сумма автокредита включает в себя не только цену автомобиля и проценты. Представитель автосалона подтверждает, что страхование жизни стало обязательной услугой, стоимость которой добавляется к сумме кредита. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без него, и что делать в случае страхового случая – об этом рассказывается в нашей статье.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При получении автокредита необходимо заключить договор со страховой компанией на страхование жизни. Это защитит банк от возможных рисков непогашения задолженности в случае, если заемщику что-то случится.

Заключив такой договор, страховая компания обязана погасить долг перед банком, а не родственникам заемщика, согласно закону.

Страхование жизни клиента по автокредиту выгодно для банка по нескольким причинам:

Страховая компания также получает выгоду от такого партнерства:

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно для обеих организаций.

Хотя взятие автокредита без страхования жизни не запрещено, это связано с некоторыми ограничениями. Приобретение страховки позволяет избежать:

Основное преимущество заключения договора страхования жизни и здоровья заключается в том, что ни вам, ни вашим близким не нужно будет выплачивать автокредит в случае непредвиденных обстоятельств. Самое главное – тщательно изучить как кредитный, так и страховой договоры. Анализируйте предложения от разных автосалонов и банков с включенной страховкой и без нее, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Иногда автокредит со страховкой оказывается даже более выгодным, чем без нее. При оформлении полиса заемщик получает скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не ошибиться, внимательно проведите все расчеты.

Кажется, что самое выгодное – это докупать полис страхования жизни и здоровья для тех, кто уже тяжело болеет. В худшем случае автомобиль будет передан по наследству, а оставшийся автокредит будет выплачен страховой компанией. Однако все не так просто. Заемщику необходимо сообщить страховой компании о своем состоянии здоровья. Возможно, откажут в оформлении полиса или увеличат страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита также есть недостатки:

В теории можно указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, указанных клиентом. Однако такая схема не гарантирует возврата займа кредитору, поэтому банки стараются налагать жесткие правила в этом вопросе.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Перед тем, как поставить свою подпись, важно изучить все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие детали.

Для всех договоров применяются стандартные пункты:

Страховая сумма, которая рассчитывается по одной из трех возможных схем:

Различные варианты страховых случаев:

Существуют ограничения при страховании жизни, особенно в отношении состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

Если страховой случай происходит по одной из вышеуказанных причин, страховая обязательно проверит, есть ли в медицинских записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. Если выяснится, что болезни уже существовали до взятия автокредита, страховка будет отклонена.

Также существуют и другие факторы, которые влияют на оформление полиса для заемщика:

Для лиц, которые подпадают под какие-либо ограничения, возможность приобрести полис остается, но по повышенному тарифу.

Наиболее часто клиенты следуют рекомендациям банка и не углубляются в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих мероприятий:

Несмотря на различные ограничения, заемщику предоставляется возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что страховать свою жизнь и здоровье можно как в банке, так и во внешней страховой компании. Если выбрать первый вариант, все организационные вопросы решаются сотрудниками банка: данные клиента передаются партнерской страховой компании, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если организационная сторона вопроса не вызывает беспокойства, можно самостоятельно выбрать страховую компанию и предоставить в банк заверенную копию уже заключенного договора.

Безусловно, вариант с выбором страховой компании самостоятельно является более хлопотным, но в то же время он более выгодный. Банки выбирают страховую компанию-партнера исходя из своих интересов и процента прибыли, а не в пользу заемщика. Сравнение нескольких предложений по цене и условиям полиса является более обдуманным решением.

Основной вопрос, который возникает на данном этапе, – это размер страхования. При самостоятельном выборе условий полиса, можно влиять на размер страхования. Страхователь может вносить деньги на счет страховой компании или сразу на счет автокредита, если выбранная фирма является партнером банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Имеются возможные ситуации, при которых расходы на восстановление разбитой машины будут покрываться страховкой (полностью или частично). Благодаря существующему договору страхования, нет необходимости беспокоиться о регулярных платежах, даже если возникнет временная нетрудоспособность. Сумма страховки зависит от различных условий, относящихся к автокредиту:

Также важно определиться с сроком страхования. Банки стремятся получить гарантии полного погашения автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь период займа. Однако клиент вольен выбирать. Продление может оказаться более удобным для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, и по истечении этого срока может быть продлен по желанию клиента.

При таком устройстве дела нетрудно изменить компанию-гаранта, если в этом возникла необходимость. Если кредитор решит отказаться от страхования, это возможно будет осуществить в конце срока соглашения и просто не продлевать его.

Примерная стоимость страхования жизни

При самостоятельном выборе заемщиком компании для приобретения полиса, стоимость страхования жизни при автокредите определяется по нескольким факторам:

Самым важным параметром, оказывающим наибольшее влияние на конечную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите, является общая сумма кредита. Если договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса, как правило, рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Вот пример расчета стоимости полиса:

Предположим, размер кредита составляет 500 тысяч рублей, тогда стоимость страхового взноса будет составлять 7 тысяч 500 рублей (если банк использует коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

Когда выбираешь кредит, стараешься сравнить предложения нескольких банков, чтобы найти самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но нужно быть внимательным, потому что здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкую процентную ставку, то, вероятно, договор страхования жизни при автокредите будет дороже, чем кажущиеся выгодные условия. Этот нюанс клиент может заметить уже при подписании кредитных документов.

Вот как это выглядит:

Важно обратить внимание на условия банковских предложений по автокредитам. Низкая процентная ставка не всегда означает выгоду для заемщика. Чтобы различить действительно хорошие условия от ухищрений, стоит обратиться к специалистам по кредитам.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многие, кто решает взять автомобиль в кредит и уже оказывается в ситуации, когда ему нужно оформить страховку, задаются вопросом о возможности отказа от нее. Заемщику не приносит никакой прямой выгоды оформление страховки. Это действие выгодно только банку и страховой компании. Поэтому кредитные организации могут даже применять хитрости, чтобы обеспечить выплату кредита.

Стоит учитывать, что согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья оформляется только по добровольному согласию. Однако невозможно доказать, что договор был заключен под принуждением и решение было принято не по своей воле. В таких спорах суд руководствуется принципом: подписание клиентом документов означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Поэтому расторгнуть договор через суд и вернуть вознаграждение не получится.

Ранее клиенту давалось всего 5 дней с момента подписания договора, чтобы вернуть сумму вознаграждения в соответствии с указом ЦБ. С 1 января 2018 года этот срок увеличен до 14 дней. Такие изменения были внесены в систему по указанию ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. В следующем разделе мы расскажем, как отказаться от страхования жизни при автокредите.

Что делать, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как отказаться от услуги после заключения договора?

Мы предлагаем вам простую схему, с помощью которой вы сможете вернуть свою страховку.

ВАЖНО! После отправки письма обратите внимание на обработку заявления. Позвоните в страховую компанию и узнайте, получили ли они ваше заявление. Уточните, как идет процесс рассмотрения вопроса о выплате. Вы можете позвонить как в ближайшее отделение страховщика, так и в центральный офис.

Давайте подведем итог: при оформлении автокредита есть возможность отказаться от страхования жизни, но нужно внимательно следить за сроками подачи заявления в страховую компанию (14 дней). Тем не менее, кредитные организации могут обойти это требование Указа.

Возврат страховой суммы не является выгодным для банка, поэтому кредитные организации заключают коллективные договоры страхования. Это означает, что соглашение не заключается с каждым клиентом отдельно. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Такие виды договоров не затрагиваются Указом Центрального банка.

Подобная ситуация может возникнуть у заемщиков крупных банков, например, ВТБ 24, Альфа-банк и другие. Так что клиенты, желающие отказаться от страхования жизни при автокредите, не имеют такой возможности.

Если в тексте документов об автокредите обнаружено упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно немедленно подать заявление об отказе от этого условия. В таком случае заемщик сохраняет право на возврат уплаченной суммы за страховку.

Многие потенциальные заемщики задают следующий вопрос: «Если клиент отказывается от страховки, может ли банк расторгнуть кредитное соглашение?» Риск для банка в этом случае, конечно же, возрастает, но кредитный договор уже заключен. Правомерный отказ клиента от страховки не является основанием для расторжения договора о банковском займе.

Наступление страхового случая

Одна из основных обязанностей страховой компании перед клиентом – выплата необходимой суммы возмещения в случае наступления страхового случая.

Страховой случай – это определенное событие, которое нанесло ущерб имущественным интересам клиента или причинило вред его здоровью или жизни. Именно факт наступления такого события является отправной точкой для начала процесса выплаты компенсации страхователю. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то страховщик не обязан выплачивать компенсацию клиенту.

Момент наступления страхового случая играет важную роль в принятии решения страховой компанией о выплате компенсации. Существует причинно-следственная связь между страховым риском и страховым случаем, и именно она определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю.

Необходимость иметь правильно оформленный пакет документов возникает, так как это позволяет более подробно разобраться в обстоятельствах страхового случая. Именно на основании предоставленного списка документов страховая компания определяет свои потери и производит выплату страхового возмещения по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если был причинен вред жизни или здоровью:

Если возникла временная утрата трудоспособности:

В случае смерти застрахованного:

Страховая компания выплачивает денежные средства в соответствии с суммой страхового возмещения, указанной в договоре. Получить их может:

Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Застрахованными могут быть родственники, друзья или другие люди. Страхователем, в свою очередь, может быть гражданин РФ, иностранец или лицо без гражданства, находящееся на территории России в соответствии с законом.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

Закон «О защите прав потребителей» запрещает предоставление услуг, которые требуют приобретения других услуг (согласно статье 16). Согласно данному правилу, банк не вправе отказать заемщику в выдаче кредита только потому, что он отказался от заключения страхового договора. В случае возникновения такой ситуации, клиент банка имеет право подать иск о защите своих прав.

Однако следует учесть, что доказать неправомерность действий кредитной организации будет сложно. В настоящее время в судебной системе еще не разработано однозначное решение для подобных споров.

Ниже приведен пример судебного решения, касающегося возврата уплаченной страховой премии.

Клиент подал иск в суд против страховой компании “Кардиф” с требованием признать недействительным договор страхования, который был заключен при получении автокредита. В качестве компенсации клиент просит полную сумму уплаченной страховой премии, возмещение морального вреда и уплату штрафа. Основанием для претензии служит то, что при оформлении кредитного договора сотрудник банка ввел клиента в заблуждение.

Клиент получил положительный ответ на свой вопрос о необходимости страхования жизни при автокредите. В результате этого договор страхования нарушает положения Гражданского кодекса РФ и закона “О защите прав потребителей”, так как его нельзя изменить по желанию потребителя. Кроме того, истец не был ознакомлен с правилами страхования, ему не сообщили о его правах и обязанностях, а также не дали информацию о сумме страхового возмещения.

В контракте на получение кредита были обнаружены такие пункты, которые противоречили законодательству. Оказалось, что срок кредита и срок страховки были одинаковыми, что говорит о заинтересованности обеих сторон (банка и страховой компании) в принуждении клиента к использованию их услуг. Кроме того, страховой взнос уже был включен в сумму кредита, поэтому проценты начислялись на большую сумму. Банк таким образом получал выгоду и обогащался за счет истца.

Суд, изучив все представленные доказательства, удовлетворил иск. В решении по делу № 2-363/2017 был признан недействительным договор на страхование жизни. Услуга была навязанной, поэтому страховая компания была обязана выплатить истцу полную стоимость уплаченного им страхового взноса.

В общем объеме судебных решений, отказывавшихся от предлагаемой банком страховки, есть только небольшое количество людей. Как вернуть страхование жизни при автокредите? Заемщик должен будет доказать в суде, что не было другого способа оформить кредит, кроме как согласиться на страховой договор о жизни и здоровье.

Однако, если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были указаны в кредитном договоре, то суд рассмотрит такие действия заемщика как добровольные. Решение в этом случае будет в пользу банка.

Персональные тренировки стоят недешево. Приобретайте абонемент у наших партнеров и получайте возможность беспроцентной рассрочки на несколько месяцев.