Ставка рефинансирования: что это такое, от чего зависит и как влияет на ваш личный бюджет

Ставка рефинансирования (СР) подобна атмосфере, которая воздействует на растения и животных. Она может быть благоприятной или неблагоприятной для роста и развития экономики, подобно климату для живой природы. Как погода, которая меняется в течение дня или сезона, этот фактор также может быть скорректирован Центробанком в зависимости от экономической ситуации.

В статье рассказывается:

Что такое ставка рефинансирования

Простыми словами, это фиксированный процент, который банки платят Центральному банку за его заемные средства. Его также называют ключевой или учетной ставкой.

Центральный банк использует эту ставку, чтобы контролировать экономическую ситуацию, подобно дирижеру, управляющему большим оркестром.

Представьте, что различные сферы экономики – это различные группы инструментов. Дирижер-центробанк стоит над “оркестром”, наблюдает за действиями всех исполнителей и своевременно дает им указания для достижения максимально гармоничного “звучания” экономической “мелодии”.

При определении минимальной ставки Центральный банк учитывает ряд важных факторов:

Перечень полный значительно более широкий и разнообразный. В нем находятся позиции, с которыми могут разобраться лишь профессиональные экономисты и финансисты. Для обычного человека имеет значение только одно: СР оказывает влияние на все без исключения процессы в экономике, включая личные финансы.

Как было упомянуто ранее, ее можно сравнить с климатом, неизбежно воздействующим на растения и животных. А коммерческие банки всегда учитывают СР при расчете процентов по кредитам для физических лиц и бизнеса. И эти проценты всегда выше, чем ставка ЦБ: иначе кредитование станет невыгодным для банков.

С помощью карты “Халва” вы всегда будете в выигрыше! Ведь это не только предложение без процентов и более чем 250 000 магазинов-партнеров, но и процент на остаток, отличный кешбэк, специальные программы для удобной оплаты путешествий, образования, медицинских услуг или ремонта, а также выгодное рефинансирование кредитных карт. “Халва” – превосходный помощник для вашего бюджета!

Краткая история

Сейчас Центральный банк Российской Федерации под руководством Эльвиры Набиуллиной регулярно пересматривает минимальный процент, по которому выдает кредиты коммерческим банкам, восемь раз в год. Однако в случае глобальных форс-мажорных обстоятельств или увеличения кризисных явлений в экономике, этот процент может изменяться вне установленного графика. Для принятия таких решений проводится специальное заседание Совета директоров Банка России.

Текущий показатель можно узнать на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации. Компания «Гарант» составила таблицу, отражающую динамику этого показателя за более чем тридцать лет.

В новой России введено понятие «ставка рефинансирования» (также известная как учетная ставка) в 1992 году с появлением «буржуазной» банковской системы. Оно использовалось в течение примерно двадцати лет до 2013 года, когда официально было заменено термином «ключевая ставка».

В 2016 году СР стали устанавливать только вместе с ключевой ставкой. Таким образом, в официальной банковской документации осталась только ключевая ставка, которая теперь является и СР.

Центральный банк РФ устанавливает СР после анализа множества экономических отчетов и прогнозов.

Однако термин “ставка рефинансирования” все еще используется при расчете налогов, штрафов и пеней, так как это понятие закреплено на уровне законодательства.

1/300 ставки рефинансирования — это сколько и как посчитать

В бухгалтерии часто используется значение 1/300 СР для проведения различных расчетов. Важно отметить, что данная цифра чаще применяется к обычным гражданам, в то время как для юридических лиц используются другие значения, например, 1/150 или 1/360.

Это значение 1/300 СР вставляется в формулы для выполнения следующих расчетов:

Расчет пени за просроченную оплату ЖКУ

Рассмотрим пример расчета санкций за задержку оплаты коммунальных услуг на один месяц с использованием ставки рефинансирования 1/300.

Санкции = Сумма долга × Текущая ставка ЦБ × Количество дней задержки / 100 / 300,

где Санкции — сумма санкций, Сумма долга — задолженность, Текущая ставка ЦБ — текущая процентная ставка Центрального банка (на февраль 2024 года — 16%), Количество дней задержки — количество дней просрочки платежа.

Допустим, что финансовый домовенок забыл напомнить владельцам квартиры о необходимости оплаты 4000 рублей в течение целого месяца. Вычисляем:

4000 × 16 × 30 / 100 / 300 = 64.

Это означает, что владельцы квартиры с забывчивым домовенком должны заплатить коммунальщикам 64 рубля в качестве санкций, дополнительно к основной задолженности в размере 4000 рублей.

Если домовенок снова не напомнит владельцам о необходимости оплаты, то начиная со второго месяца задержки санкции будут рассчитываться по коэффициенту 1/150, то есть сумма санкций увеличится.

Пример подсчета неустойки за просрочку платежа по кредиту

При нарушении условий кредитного договора заемщиком и просрочке платежа по кредиту, применяется Ставка Рефинансирования Центрального Банка РФ (СР). Важно отметить, что размер неустойки в каждом случае зависит от условий конкретного кредитного договора.

Допустим, что ежемесячный платеж составляет 20 000 рублей, а задержка платежа продолжается 14 дней. Для расчета неустойки используется следующая формула:

Н = Д × СР × Прсч / 100 / 300 × СР × Прсч,

где Н – сумма неустойки, Д – задолженность, СР – ставка ЦБ, Прсч – количество дней просрочки платежа. Таким образом:

20 000 × 16 × 14 / 100 / 300 = 149,33.

Следовательно, сумма неустойки за просрочку платежа по кредиту составит около 150 рублей.

Существует множество удобных онлайн-сервисов, которые позволяют производить расчеты различных штрафных санкций с использованием коэффициента 1/300 СР и других коэффициентов. Некоторые из них специализируются на расчете пеней, в то время как другие отлично справляются с расчетом неустоек и налогов.

Как ставка рефинансирования влияет на личный бюджет каждого человека

Инфляция и изменение цен на товары и услуги, включая соль, сахар, недвижимость и стоматологическое лечение, напрямую зависят от величины СР.

Величина СР также непосредственно влияет на банковские проценты по вкладам и кредитам. Повышение или снижение СР оказывает огромное воздействие на всю экономику и всех ее участников, а резкие скачки являются явным признаком проблем в экономике.

Но влияние СР не ограничивается только национальной экономикой, оно также затрагивает личные финансы каждого человека.

Те, кто жил в 90-е годы, наверняка помнят “черные” дни, когда СР достигали двухсот и более процентов, и последствия, которые следовали за этим: безумный рост цен, повышение тарифов, банкротство предпринимателей и другие неприятности.

Однако, на самом деле, снижение показателя оказывает воздействие на семейный бюджет, как весеннее солнце на первые прорастающие подснежники.

Давайте рассмотрим ипотеку в качестве примера. Молодая семья приобрела квартиру в кредит на 20 лет на сумму 10 миллионов рублей. В момент заключения договора, ставка по ипотеке составляла 20%, а ежемесячный платеж составлял 50 000 рублей.

Через несколько лет, ключевая ставка была снижена до 16%. Семья обратилась в банк с запросом на рефинансирование ипотеки. После перекредитования под 17% ежемесячный платеж сократился до 45 000 рублей. Как говорят, получилось весьма выгодно!

Ставка рефинансирования – это макроэкономический финансовый инструмент, наподобие дирижерской палочки. От умения Центробанка управлять ею с умом зависит не только общая экономическая “симфония” страны, но и едва слышная мелодия даже самой маленькой флейты-пикколо – моего или вашего бюджета.

Информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент опубликования этой статьи. В настоящее время Халва сотрудничает с различными магазинами-партнерами.

Персональные тренировки – это не дешевое удовольствие. Приобретайте абонемент у наших партнеров и получайте возможность оплаты в рассрочку без процентов на несколько месяцев.

Персональные тренировки – это далеко не недорогое удовольствие. Покупайте абонемент у наших партнеров и наслаждайтесь возможностью рассрочки без процентов на несколько месяцев.