Созаемщик: кто это, требования, права и отличия от поручителя

Наличие созаемщиков повышает вероятность получения кредита, особенно если речь идет о значительной сумме. Познакомьтесь с особенностями: как правильно подать заявку и погасить ипотеку с несколькими заемщиками.

В статье рассказывается:

Мы хотим поделиться с вами информацией о созаемщиках и их роли в процессе кредитования на примере ипотечного кредита. Оформление крупных займов часто вызывает много вопросов и тревог, поэтому важно понять, кто такие созаемщики и как они влияют на этот процесс.

Созаемщик по ипотеке — кто это

Созаемщики – это люди, которые совместно с основным заемщиком участвуют в кредитной сделке и несут солидарные обязательства по возврату долга.

В случае с ипотекой, чаще всего супруги заявителей становятся созаемщиками. Муж и жена равным образом несут ответственность за погашение ипотечного кредита, если только они не заключили брачное соглашение о разделе имущества. В таком случае банк не требует от супруга быть ответственным лицом.

В банковском договоре с несколькими заемщиками не указывается, кто будет вносить платежи. Предполагается, что этот вопрос должны решить участники сделки между собой.

Если заемщик не будет в состоянии погасить долг, созаемщикам придется взять на себя этот вопрос. Несоблюдение сроков выплат будет отражено в кредитной истории всех участников.

Кто такой титульный созаемщик

В документации о предоставлении кредита допускается наличие до четырех солидарных заемщиков. Однако это не означает, что все они получат право собственности на приобретенное недвижимое имущество.

Право собственности по умолчанию принадлежит только титульному (главному) заемщику, который подал заявление на ипотеку в банк и получил средства.

Даже супругу не требуется выделять долю – недвижимость, приобретенная в браке, считается общей, если брачным контрактом не предусмотрен иной порядок владения.

В каких случаях нужен

Кредитору важно учитывать кредитный рейтинг и доходы дополнительного заемщика, также как и такие же данные получателя ипотечного займа. Банк проверяет его способность выплачивать кредит, историю выполнения кредитных обязательств, информацию о работодателе и стаже работы.

Все эти факторы влияют на процентную ставку, сумму и срок кредита. Чем надежнее и ответственнее дополнительный заемщик, тем выгоднее условия. Однако это не единственная причина, по которой люди прибегают к привлечению друзей или родственников в ипотеку.

Могут быть и другие факторы.

Человек, связанный с заемщиком браком, всегда становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Это связано с тем, что супруги имеют равные права на приобретенное имущество.

Для освобождения от финансовых обязательств второй половины супругов может быть использован брачный договор, в котором оговаривается, что каждый из них самостоятельно распоряжается своими доходами и погашает свои долги.

Возрастные ограничения, устанавливаемые банками, требуют полного погашения долга до определенного возраста. Чтобы получить кредит на более продолжительный срок, можно привлечь созаемщика, который моложе.

Не все кредитные организации готовы предоставлять кредиты женщинам, находящимся в декретном отпуске. Что делать, если молодая мама хочет взять ипотечный кредит и использовать материнский капитал как первоначальный взнос? Правильный ответ: привлечь созаемщика с постоянным местом работы и хорошим доходом.

Некоторые банки готовы сотрудничать с иностранцами только при наличии гражданства РФ и соответствующей ответственности за погашение кредита.

Обычно, воинский билет является неотъемлемым документом для клиентов моложе 27 лет (в 2024 году возраст призыва будет повышен до 30 лет). В случае отсутствия у клиента “корочки” с печатью военкомата, можно попытаться обойти это требование с помощью созаемщика, который не подлежит призыву.

Солидарные заемщики повышают вероятность успешного погашения кредита, так как если один не сможет выплачивать платежи, это будет обязан делать другой. Банки более охотно одобряют такие сделки и предлагают более привлекательные условия.

Переезд в новое жилье связан с множеством расходов, в том числе с покупкой строительных материалов, необходимых для ремонта, и мебели для создания комфортной обстановки. Оформите карту “Халва”, чтобы приобретать нужные товары в рассрочку без процентов.

Можно ли взять ипотеку без созаемщика

Чтобы получить ипотеку, нет необходимости задействовать дополнительного созаемщика.

Если у потенциального клиента есть хороший доход и после выплаты ежемесячного платежа у него остается достаточно денег на проживание, можно обойтись и без привлечения третьих лиц.

Особенно учитывая, что даже в этом случае банк не останется без страховки – недвижимость станет залогом по кредиту.

Требование о солидарной ответственности супругов не является обязательным, если заключить договор о раздельном режиме владения имуществом. В таком случае в анкете-заявлении для банка нужно указать, что средства, которые будут использоваться для погашения, не являются частью семейного бюджета и принадлежат заемщику.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Несмотря на то, что роли созаемщика и поручителя на этапе рассмотрения заявки схожи (оба повышают шансы на одобрение займа), их права и обязанности отличаются.

Сравним ключевые моменты в таблице:

Созаемщик подписывает те же документы, что и основной заемщик

Поручитель не подписывает договор. С ним заключается отдельное соглашение о поручительстве

Доходы созаемщика могут учитываться при расчете максимальной суммы кредитования

Поручитель не подтверждает информацию о своей зарплате. Банк не учитывает его доходы

Созаемщик имеет такой же доступ к информации по договору и графику платежей, как и получатель займа

Поручитель не имеет свободного доступа к информации о состоянии задолженности

Поручитель должен контролировать своевременное погашение кредита

Необходимо следить за своевременным исполнением обязательств по платежам, но не нужно беспокоиться о платежной дисциплине главного заемщика.

По умолчанию, каждый заемщик несет равные обязательства по внесению платежей и несет ответственность за их нарушение.

Если получатель займа перестает выплачивать, суд может передать обязательства по внесению платежей созаемщику.

Информация о кредите и платежной дисциплине отражается в кредитной истории заемщика.

Информация о кредите и платежах попадает в кредитную историю только после того, как суд обязывает заемщика погасить задолженность.

Если главный заемщик отказывается выплачивать ипотеку, поручитель имеет право через суд взыскать с него все суммы, уплаченные кредитору.

Созаемщик может претендовать только на часть возмещения средств. Например, если по договору заемщиков двое, то сумма не будет превышать 50% долга.

Для кредитора и получателя ипотеки значительно более выгоден дополнительный заемщик, а не поручитель. Для банка это является менее рисковым вариантом, а для клиента сделка предоставляет возможность получить больше средств, причем на более выгодных условиях.

Возможно, есть только одно небольшое препятствие: необходимо согласовать все изменения по договору с созаемщиком. Без его одобрения не будет возможности провести реструктуризацию или оформить кредитные каникулы. Поэтому при поиске помощи в кредитовании лучше обращаться к людям, с которыми легко достичь согласия.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Не все кредитные учреждения одинаково относятся к принятию в качестве созаемщиков лиц, не имеющих тесных связей с заявителем, таких как друзья или коллеги. Однако ни один банк не запрещает привлечение к сделке близких родственников, законных супругов или сожителей, при условии, что они соответствуют обязательным требованиям.

Близкое родство должно быть подтверждено документально, а гражданский брак проверяется с помощью перекрестного опроса.

Сотрудник банка звонит каждому из партнеров, чтобы убедиться, что они действительно проживают вместе, и задает вопросы, связанные с общим бытом. Затем ответы сравниваются, чтобы определить, насколько они совпадают. Если выявляются серьезные расхождения, специалист может отклонить заявку.

Требования к созаемщику по ипотеке

Обычно кредиторы устанавливают одни и те же требования к каждому из своих клиентов. Как для основного, так и для дополнительных заемщиков необходимо соответствовать определенному возрасту, иметь официальное место работы и обладать полными гражданскими правами (то есть быть дееспособными).

В зависимости от выбранного банка, этот список требований может дополняться:

Более точные требования зависят от цели и характера привлечения третьих лиц для участия в сделке. Например, кредитору маловероятно интересно знать доход дополнительного заемщика, если он не учитывается в расчетах.

Если доходы созаемщика учитываются при определении максимальной суммы кредита, ему необходимо предоставить документы от работодателя – копию трудовой книжки и справку о заработной плате.

Как оформляется кредитный договор с несколькими заемщиками

Оформление кредита с привлечением солидарных дебиторов практически идентично стандартной процедуре. Все заемщики подписывают одинаковый ипотечный договор, а при необходимости – договор страхования.

К документам прикладываются дополнительные документы каждого участника сделки. Если зарплата созаемщика не учитывается, нужны только паспорт РФ и один из дополнительных документов (например, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Если в сделке участвует супруг(а) заемщика, необходимо предоставить свидетельство о браке.

Если нужно учесть заработок, пакет документов будет более обширным. Добавляются:

Также все заемщики заполняют заявления и дают письменное согласие на обработку персональных данных.

Если потребуется, банк может попросить предоставить еще необходимые документы. Для предпринимателя это может быть выписка со своего расчетного счета, а для самозанятого — справка о том, что он уплатил налог на свой профессиональный доход.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке на квартиру

В кредитном договоре прописаны права и обязанности сторон. Для всех дебиторов по ипотеке они практически одинаковы.

Однако у главного заемщика есть преимущество – он становится собственником приобретенного имущества. Передача долей другим участникам сделки не запрещена, но стандартный договор не обязывает к этому.

Список прав дебитора включает:

Кстати, если дополнительный заемщик получит долю, он вместе с главным дебитором сможет обратиться в налоговую, получить вычет на имущество и компенсацию процентов по ипотеке.

К обязанностям, которые не зависят от права собственности на недвижимость, относятся:

Для кредитной организации не имеет значения, является ли кто-то созаемщиком при покупке жилья. Все созаемщики, включая получателя заемных средств, несут одинаковую ответственность. Если что-то случится, все заемщики будут нести ответственность.

Когда созаемщик получает долю, ему приходятся дополнительные обязанности: он должен поддерживать объект залога в хорошем состоянии и оплачивать часть коммунальных услуг.

Есть ли у созаемщика права на купленную недвижимость

Совместное заключение договора купли-продажи или дальнейшее выделение доли – это необходимое условие для того, чтобы созаемщик стал владельцем части недвижимости. Автоматического перехода прав собственности на него не происходит.

Однако, если созаемщики на этапе оформления ипотеки договорились о том, что будут вместе рассчитываться с кредитором, они могут сразу разделить права на имущество.

В случае отсутствия такой договоренности, но если созаемщик желает застраховать себя от возможной неуплаты основного заемщика, можно заключить дополнительное соглашение, которое позволит перейти права собственности на недвижимость к тому, кто фактически погашал долг.

Как правило, супруги становятся совместными собственниками при покупке дома или квартиры. Если брачный договор не предусматривает иное, все имущество, нажитое во время брака, считается общим.

Чем он рискует

Лица, указанные в соглашении в пользу кредитора, равносильно несут ответственность за возврат ипотечного займа, поэтому участие в сделке в качестве созаемщика несет значительные риски. Необходимо быть готовым к серьезным последствиям такого выбора:

Если основной заемщик перестает выплачивать задолженность перед банком, это обязанность созаемщика. Чтобы сократить возможные убытки, возможно заключить соглашение о взаимной ответственности и прописать в нем пункт о передаче права собственности к тому, кто, в отличие от другого участника соглашения, регулярно вносил платежи.

Информация о кредите отражается в кредитной истории всех заемщиков и влияет на принятие решений по новым заявкам — банк будет исходить из того, что потенциальный заемщик уже тратит часть доходов на выплату ипотеки. Можно потерять возможность получить кредит.

Иногда возникают ситуации, когда основной заемщик не в состоянии выполнить платеж и не предупреждает об этом созаемщика. Или же он предупреждает, но у того просто нет необходимой суммы. В результате информация о задержке платежа попадает в кредитную историю и может повлиять на возможность получения кредита в будущем.

Как перестать быть созаемщиком по кредиту

При подписании контракта с банком, созаемщик принимает на себя обязательства по погашению основного кредитного долга и всех начисленных процентов. Просто так отказаться от ответственности перед кредитором невозможно – для этого необходимы очень веские основания.

Чтобы прекратить быть созаемщиком по ипотеке, требуется согласие текущего кредитора, банка, предоставляющего услугу рефинансирования, или официальное решение суда.

Первый вариант – обратиться в банк с заполненным заявлением, в котором указаны основания для внесения изменений в контракт. Например, развод. Нет никаких гарантий, что банк согласится, но попытаться стоит. Каждое заявление рассматривается индивидуально.

Если вы не смогли уладить вопрос с кредитором, то вторым вариантом является обратиться в другую организацию, которая проявит понимание к вашей ситуации и даст возможность сменить или исключить созаемщика.

В случае, если данное решение также не помогло, остается только одно – обратиться в суд для достижения необходимого решения. При этом очень важно объяснить причины, по которым созаемщик не может выполнять свои обязательства.

Например, существенным обстоятельством может быть наличие группы инвалидности, которая не позволяет созаемщику работать. Однако развод с супругом, как правило, не считается серьезной причиной для внесения корректировок в договор.

Стоит ли становиться созаемщиком

Важно, чтобы получатель займа воспользовался участием дополнительного заемщика – это позволит банку увеличить доступную сумму займа или снизить процентную ставку.

Однако сам созаемщик также может получить выгоду от такой сделки. Он получит доступ к части имущества, которое будет приобретено, и сможет воспользоваться правом на налоговый вычет.

Однако есть и негативные аспекты участия в договоре кредитования:

Перед согласием на участие в качестве созаемщика, необходимо тщательно все взвесить.

Определить сумму и срок кредитования, оценить возможные затраты.

Также следует проанализировать личные качества и надежность того, кто просит о помощи, и способен ли он справиться с такой ответственностью, как крупный банковский заем.

Необходимо подумать, насколько вам действительно нужно помогать этому человеку. Дружба – это хорошо, но не стоит забывать о своих собственных интересах.