Как узнать кредитный рейтинг, можно ли его повысить

Если в прошлом у вас возникла сложность с возвратом кредита, то, скорее всего, в следующий раз получить средства от банка будет сложнее. Это может быть связано с низким кредитным рейтингом, который пострадал из-за просрочек. Однако не все потеряно. Этот показатель можно изменить.

С 2019 года в бюро кредитных историй (БКИ) каждому заемщику начали присваивать индивидуальный кредитный рейтинг. Теперь информация о платежной дисциплине физического или юридического лица сведена и преобразована в число от 1 до 999. Полученное значение помогает финансовым организациям принимать решение о сотрудничестве с потенциальным клиентом.

Помимо кредитной истории (КИ) банки учитывают этот показатель при рассмотрении кредитных заявок. Чем выше баллы у заявителя, тем выше вероятность получения одобрения.

Кроме того, важно отметить, что рейтинг имеет прямое влияние на условия предоставления кредита. Поэтому вопрос о том, как повысить свой рейтинг, является актуальным для каждого человека – и для тех, кто планирует получить кредит в ближайшее время, и для тех, кто рассматривает такую возможность в будущем.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это индекс, отражающий способность заемщика кредитования, основанный на записях в его кредитной истории.

Сбор, анализ и предоставление информации о задолженности и платежной дисциплине, определение уровня ПКР и предоставление этой информации государственным органам, банкам, микрофинансовым организациям, самому заемщику и другим заинтересованным сторонам осуществляется кредитными бюро.

Несмотря на то, что расчет рейтинга осуществляется в соответствии с единой методологией, разработанной Центральным банком России, значения в разных бюро могут отличаться. Это связано с тем, что кредиторы сами определяют, в какие кредитные бюро передавать информацию. Поэтому финансовые организации запрашивают отчеты у разных кредитных бюро для принятия решения по заявкам клиентов.

Как узнать кредитный рейтинг

Около года и половины назад Павел с грустью закрыл свой кредит. У него были проблемы с оплатой три раза за два года, и это сильно нарушило сроки. Через восемь месяцев он снова нуждался в финансовой помощи и подал заявки в три разные организации, но получил три отказа.

«Похоже, мои планы придется отложить», — подумал Павел. Чтобы исправить ситуацию, он решил оформить карту «Халва» с безпроцентной рассрочкой. Он надеется, что несколько покупок с использованием лимита и своевременное возвращение средств помогут увеличить его шансы на одобрение кредита в будущем.

Чтобы контролировать изменения в ситуации, Павел решил следить за ПКИ.

В России существует шесть БКИ. Ваши данные могут храниться в любом из них, и не обязательно только в одном. Чтобы не запрашивать отчеты одновременно из всех БКИ, стоит узнать, в каких бюро передали информацию ваши кредиторы.

Не обязательно обращаться во все банки, в которые вы когда-либо подавали заявки, чтобы получить список – можно запросить его в центральном каталоге Кредитных Историй на Госуслугах.

На сайте услуга по поиску Кредитных Историй находится в разделе «Справки и Выписки» – «Прочее».

Ответ на запрос будет получен в личном кабинете в течение дня. В нем будут указаны наименования, юридические адреса, контактные данные и ссылки на официальные сайты организаций, где хранятся сведения о вашей Кредитной Истории.

Чтобы узнать свою ПКИ, нужно перейти по ссылке, указанной рядом с Кредитной Историей, а затем зарегистрироваться или войти в профиль с помощью логина и пароля от Госуслуг.

В личном кабинете на веб-ресурсах некоторых кредитных компаний доступно бесконечное количество возможностей проверить свою кредитоспособность в любой момент — этот показатель всегда виден. Если на странице пользователя отсутствует необходимая информация, то ее можно получить только в сопровождающем отчете. Бесплатное составление такого отчета предусмотрено дважды в год, а за третий и последующие случаи придется уплатить денежную сумму.

Какой ПКИ считается хорошим

Павел собрал информацию из трех БКИ. Оказалось, что в одном из них его баллы составляют 450, в другом — 500, а в третьем — 650. Видимо, в последнем бюро не было информации о просрочках по предыдущему кредиту.

Теперь нужно разобраться, как понять, насколько своевременные платежи по рассрочке повлияли на показатель кредитоспособности, чтобы можно было получить кредит.

Значение ПКР варьируется от 1 до 999. Чем меньше значение, тем выше вероятность, что клиент будет нарушать график платежей и не сможет вовремя погасить долг. Чтобы людям было проще понять эти данные, БКИ используют шкалу с четырьмя секторами — красным, желтым, салатовым и ярко-зеленым.

В красном сегменте расположены клиенты с низким показателем кредитного рейтинга (ПКР), в желтом — средним, в салатовом — с хорошим, а в ярко-зеленом — с самым высоким. Каждому цвету соответствует определенное количество баллов.

Несмотря на такую классификацию, невозможно с абсолютной точностью предсказать, будет ли банк одобрять кредит или нет. ПКР является не единственным фактором, влияющим на принятие решения по заявке. Результат рассмотрения зависит от многих других факторов, таких как уровень заработной платы, наличие дополнительных источников дохода, семейный состав и даже возраст заявителя.

Один кредитор может легко согласиться на сотрудничество с женатым мужчиной, у которого двое детей и безработная жена, если его кредитный рейтинг составляет 800 баллов. Другой банк может потребовать предоставить залог или привести поручителя. А третий банк может отказать, считая, что трое иждивенцев помешают клиенту исполнить свои обязательства по договору.

В любом случае, при равных условиях ПКИ по-прежнему позволяет определить, имеет ли смысл повторно подавать заявку после отказа. Для этого необходимо через определенный промежуток времени сопоставить предыдущие и новые показатели.

Как повысить кредитный рейтинг

Любые изменения в КИ влияют на положение заемщика в рейтинге. Когда информация о том, что он взял кредит или внес очередной платеж, попадает в бюро, показатель кредитоспособности пересчитывается.

Повышению показателя кредитоспособности способствуют как новые положительные записи в истории, которые подтверждают надежность и платежеспособность клиента, так и исправление некорректных данных, которые попали в БКИ. Поэтому первым шагом следует запросить КИ из различных организаций и проверить их на достоверность.

Если вы обнаружите ошибку, подайте заявление через форму обратной связи на сайте бюро. Рассмотрение вашего обращения может занять до 30 календарных дней. В случае принятия решения в вашу пользу, ошибку исправят и пересчитают показатель кредитоспособности.

Легчайший способ набрать дополнительные очки – это воспользоваться небольшим займом наличными или кредитной картой и своевременно погасить его.

Так поступил Павел из нашего рассказа. Он дважды воспользовался беспроцентной рассрочкой по Халве, полностью вернул деньги в течение полугода, а еще через месяц получил 300 тысяч рублей под залог своего автомобиля в Совкомбанке.

Если у вас в планах большой кредит (например, ипотека), старайтесь зарекомендовать себя в том банке, к которому планируете обратиться в будущем – финансовые организации с удовольствием сотрудничают с постоянными клиентами.

Однако, нужно учитывать, что чрезмерная частота подачи заявок на кредиты негативно сказывается на ПКР. Поэтому, если вам уже отказали в получении нужной суммы в двух местах, не стоит торопиться подавать такую же заявку в третье. Будет лучше подождать некоторое время или попросить меньшую сумму, чтобы с ее помощью заработать себе баллы.

Персональные тренировки – это не дешевое удовольствие. Приобретайте абонемент у наших партнёров и получайте возможность рассрочки без процентов на несколько месяцев.