Как работает рассрочка, и насколько это выгодно

Для каждого финансово грамотного человека важно знать, как функционирует система рассрочки. Этот инструмент отлично подходит для развития финансовой дисциплины, движения в сторону финансовой независимости и улучшения кредитной истории.

Если холодильник сломался, нужна мебель для школьника или новый телефон, а деньги будут доступны только через некоторое время, то в таких ситуациях рассрочка без процентов и, соответственно, переплат может прийти на помощь. Чтобы узнать, как она работает, в чем ее отличие от кредитных предложений и как правильно воспользоваться, ознакомьтесь с нашим материалом.

Описание карты рассрочки

Отличить карту рассрочки от обычной кредитки по внешнему виду практически невозможно. У нее имеется такой же 16-значный номер, логотип международной платежной системы, встроенный чип и значок PayPass, подтверждающий возможность бесконтактной оплаты. У каждой карты рассрочки есть свой собственный PIN-код, а имя держателя указывается не всегда, но это не мешает ее использованию как в Интернете, так и в офлайн-магазинах.

Если карта рассрочки выглядит точно так же, как все остальные банковские карты, то в чем же ее отличие от дебетовых и кредитных карт? Это специальный продукт, позволяющий владельцу приобретать необходимые товары и возвращать деньги позже, не начисляя проценты за использование заемных средств.

Кажется, такое невозможно. Зачем банку предлагать рассрочку, если он может выдать кредит своим клиентам и заработать на этом? Однако, финансовое учреждение также получает выгоду от карт рассрочек, только в данном случае проценты выплачивает магазин, входящий в список партнеров, а не покупатель.

Это важное условие: покупки можно делать только в торговых точках, которые включены в специальный перечень. Для держателя карты это не представляет никаких неудобств: у банков, выдающих карты рассрочки, обычно есть много партнеров, где можно найти все необходимое, от обуви до современных компьютеров.

Для удобства своих клиентов некоторые банки предлагают карты, которые объединяют функции дебетовой и кредитной карты. Владелец такой карты может приобретать товары в кредит, возвращая их через определенный период времени, а также использовать карту для повседневных покупок на свои собственные средства.

Принцип работы карты рассрочки

Одной из главных особенностей рассрочки является отсутствие дополнительной платы сверх указанной на ценнике стоимости товара. Эта характеристика отражена в документах Центрального банка, поэтому действия банка, нарушающего это условие, должны быть обжалованы.

Давайте разберемся, как работает рассрочка на товар, который покупается в магазине, имеющем договоренность с финансовым учреждением. Мы уже упомянули о том, что проценты за покупку платит сам магазин. Большим торговым сетям (и именно они чаще всего являются партнерами банков) выгоднее заплатить за уже готового клиента, чем тратить значительные средства на его привлечение.

Для того чтобы человек выбрал определенный бренд из множества конкурирующих, владельцам необходимо затратиться на рекламу. Они могут разместить билборды на улицах города, запустить контекстную рекламу в социальных сетях, распечатать листовки и флаеры. Альтернативный вариант – заключить соглашение с банком, по которому покупатель получает нужный товар, магазин – готового клиента, а банк – комиссию от магазина за привлечение покупателя в эту сеть магазинов и, со временем, сумму, предоставленную на карте взаймы.

Длительность рассрочки для каждого партнера определяется индивидуально и зависит от нескольких факторов, включая среднюю стоимость товаров, которые продается. Обычно сроки рассрочки варьируются от 3 до 18 месяцев. Погашение задолженности происходит путем равномерных ежемесячных платежей. Например, если клиент приобретает шубу стоимостью 200 тысяч рублей и выбирает срок рассрочки в 10 месяцев, то каждый месяц он будет платить банку 20 тысяч рублей.

Информация о таких операциях передается в Национальное бюро кредитных историй. Регулярное погашение займа помогает повысить рейтинг клиента, а просрочки могут негативно повлиять на мнение других кредиторов о нем как о потенциальном клиенте.

Отличия карты рассрочки от кредитных карт

Банковское право относит и кредитные карты, и карты рассрочки к одному виду финансовых продуктов – карты с овердрафтом. Напомним, что овердрафт – это услуга, при которой банк позволяет клиенту расходовать деньги сверх имеющихся на его текущем счете.

Самое большое сходство между картами рассрочки и кредитными картами заключается в том, что в обоих случаях предусмотрен длительный период без процентов. Обе карты позволяют покупать необходимые товары и затем погашать задолженность, внося деньги на счет. В начале банк устанавливает небольшой лимит, который может быть увеличен, если клиент докажет свою надежность, регулярно пользуясь картой и своевременно погашая задолженность. Если держатель задерживает обязательные платежи, применяются санкции, предусмотренные договором – начисляются проценты и штрафы.

У различных банков есть разные условия по процентной ставке для карт рассрочки. Например, у компании “Халва” она составляет 10%, а у “Свободы” – 29,8%. В то же время, для кредитных карт процентная ставка устанавливается индивидуально. Например, Тинькофф предлагает диапазон от 12,9% до 29,9% для покупок в пределах кредитного лимита, при условии, что деньги не вернулись на счет до истечения грейс-периода.

Основное отличие между картами рассрочки и кредитными картами заключается в том, что с картой рассрочки можно платить только в магазинах-партнерах банка, который выдал карту, в то время как с кредитной картой вы можете выбирать продавца самостоятельно.

Кроме того, невозможно обналичить средства с карты рассрочки. С другой стороны, с кредитной карты можно снять деньги в банкомате, но это обычно является платной процедурой. Кроме того, если превышен грейс-период, вам могут начислить повышенные проценты за снятие наличных, что невыгодно для заемщика.

За использование карт рассрочки не требуется оплата обслуживания с клиента, в то время как для кредитных карт часто устанавливаются определенные условия, и при их нарушении придется согласиться на списание определенной суммы.

Преимущества карт рассрочки

Главным преимуществом этого финансового инструмента является возможность мгновенной покупки желаемого предмета, если магазин является партнером банка, который предлагает карты рассрочки.

Чтобы подтвердить свою личность при заполнении заявки, вам понадобятся два документа: общегражданский паспорт и на выбор СНИЛС, заграничный паспорт или водительское удостоверение. Обычно банки просят указать место работы и уровень дохода. Затем предоставленные данные проверяются, и если нет препятствий для оформления, карта выдается заявителю.

На сегодняшний день ни за одну из представленных на рынке карт рассрочки не взимается плата за обслуживание. Более того, за покупки в некоторых магазинах-партнерах можно получить кэшбэк.

Нюансы оформления карты рассрочки

У каждого магазина есть свой уникальный срок, в течение которого нужно погасить задолженность. Поэтому перед оплатой товара необходимо уточнить эту информацию: если рассрочка действует всего 2-3 месяца, то есть вероятность, что вы не успеете расчитаться до указанной даты и вам придется платить проценты.

Перед тем, как подать заявку на карту, рекомендуется изучить список партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена только малая часть партнеров, и вам будет сложно найти нужный товар. Кроме того, предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными, даже без использования рассрочки.

Обычно такие карты не распространяются на товары со скидкой. Поэтому заранее подумайте, стоит ли растягивать оплату нужной вещи во времени, если вы можете купить ее прямо сейчас по акции.

По мнению психологов, займы часто стимулируют человека к неожиданным покупкам. В этом случае играет роль иллюзия финансовой доступности, из-за которой покупатель переоценивает свои возможности и покупает более дорогую модель или больше товаров, чем может себе позволить.

Чтобы избежать проблем с погашением долга, необходимо избегать просрочек, так как это может привести к начислению штрафов и передаче информации в Национальное Бюро Кредитных Историй. Если по каким-либо причинам не удалось погасить задолженность в установленный срок, оставшийся долг придется вернуть с процентами.

Карта рассрочки представляет собой удобное финансовое средство для тех, кто не имеет достаточных средств для покупки конкретного товара, но не желает платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей, такая покупка может оказаться довольно выгодной. Однако, если не соблюдать условия договоренности с банком, то переплата за счет начисленных процентов и штрафов может быть значительной.

Рассрочка в магазине без карты

Используя специальную карту, можно рассчитываться за покупку в течение нескольких месяцев после ее получения. Такую же услугу предлагают банки и МФО, находящиеся в магазинах.

Крупные торговые сети привлекают организации, которые предоставляют возможность покупателям сразу получить товар и выплачивать его стоимость частями на счет финансового учреждения. Это способствует увеличению продаж.

Важно помнить, что покупатель должен выплатить финансовому учреждению указанную на ценнике сумму без начисления процентов. Для этого необходимо строго соблюдать условия договора, не пропускать сроки оплаты и не уменьшать размер взноса.

Давайте рассмотрим конкретный пример работы системы рассрочки для покупки телефона. Если вы очень хотите приобрести смартфон известного бренда, но у вас недостаточно личных сбережений, чтобы сразу оплатить его полную стоимость в размере 50 тысяч рублей, то магазин может предложить вам оформить рассрочку. В этом случае банк-партнер перечислит торговой сети сумму за покупку со скидкой в 25%, то есть 37 тысяч 500 рублей. Затем вы заключаете с банком кредитный договор, согласно которому вы должны будете выплатить ему 50 тысяч рублей в течение определенного срока.

Таким образом, смартфон обойдется вам по той же цене, которую установил продавец, но вы сможете расплатиться не сразу, а в течение, например, 18 месяцев, выплачивая каждый месяц по 2778 рублей.

Очевидная выгода возникает для всех участников сотрудничества. Магазин успешно увеличил продажи, банк привлек нового клиента, а покупатель приобрел необходимый товар. Однако, в случае невыполнения условий договора, покупателю придется уплатить проценты банку. Поэтому строгое соблюдение сроков внесения ежемесячных взносов является важным фактором.

Надежность предложений рассрочки в банках

Финансовые учреждения активно продвигают свои продукты, и в один прекрасный момент вам звонит менеджер, чтобы предложить карту, с помощью которой можно совершать покупки и не платить проценты. Готовый пластик уже ожидает вас в отделении банка, осталось только получить его, предъявив паспорт.

Перед тем как согласиться, позадавайте сотруднику несколько вопросов:

Ответы позволят вам определить, что именно предлагает банк – карту рассрочки или кредитную карту. Только взвесив все за и против, примите решение, нужна ли вам такая финансовая помощь.

Что лучше: взять в рассрочку или копить на товар

Заемные средства могут стать очень полезным инструментом, если придерживаться основных правил их использования и не забывать о важных моментах.

Финансовая ответственность. Для многих из нас накопить необходимую сумму для крупной покупки является сложной задачей. Гораздо проще обратиться к финансовой организации и постепенно выплачивать долг небольшими суммами. Однако, у некоторых людей возможность получить заемные средства превращается в привычку жить сверх своих средств. Со временем это может привести к тому, что человек перестает планировать свой бюджет, постоянно используя отсрочки и кредиты для решения своих проблем и не выбираясь из долговой ямы.

Для того, чтобы использование банковских средств было выгодным для владельца кредитной карты, необходимо придерживаться грейс-периода. Это доступно для дисциплинированных людей, которые планируют свои доходы и расходы и строго соблюдают сроки обязательных платежей.

Неожиданная потребность. Иногда возникает необходимость внезапно приобрести определенный товар: стиральная машина или холодильник сломались, ноутбук перестал работать. В таких случаях рассрочка является наилучшим решением проблемы.

Выгода от покупки. Из-за инфляции цены постоянно растут, поэтому зачастую выгоднее приобрести товар прямо сейчас, чем откладывать его покупку на несколько месяцев и в итоге заплатить больше.

Гарантированная стабильность доходов. Лица, имеющие постоянный источник доходов с регулярными выплатами, могут безопасно брать на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности. В случае нестабильности заработков рекомендуется откладывать деньги на крупные покупки в течение определенного времени.

Важность кредитной истории. Информация о том, как заемщик исполняет свои обязательства по договору, передается банками в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Просрочки негативно влияют на персональный рейтинг.

Страховые учреждения, кстати, проявляют недоверие к заявителям, у которых отсутствует полностью кредитная история. В таком случае своевременные погашенные рассрочки помогут сформировать положительное впечатление о заемщике. В будущем это может стать доводом в пользу получения крупного кредита, такого как ипотечный.

Как работает рассрочка с картой «Халва»

Карта “Халва” предоставляет ряд преимуществ:

В рамках программы балльного кешбэка клиенты получают вознаграждение в виде баллов – до 5000 за раз. Чтобы получить это вознаграждение, необходимо совершить пять покупок или платежей в разделе “Оплата услуг” мобильного приложения “Халва – Совкомбанк” или личного кабинета на сайте. Общая сумма этих покупок должна составлять не менее 10 тысяч рублей, а для держателей карты “Социальная Халва” – 5 тысяч рублей.

За каждый раз, когда вы оплачиваете покупку телефоном в магазинах-партнерах, вы получаете 1% от суммы в виде кешбэка. Если вы тратите свои собственные деньги, то при оплате телефоном в партнерских магазинах вы можете получить кешбэк в размере 6% от суммы покупки, если сумма составляет 10 тысяч рублей и больше; 4% – если сумма составляет от 5 тысяч рублей до 9 тысяч 999 рублей 99 копеек; 2% – если сумма составляет менее 4 тысяч 999 рублей 99 копеек; во всех остальных магазинах – 1% от суммы покупки, если вы тратите свои собственные деньги и сумма составляет от 1 тысячи рублей (независимо от способа оплаты).

Если у вас есть карта “Социальная Халва”, то вы также можете получить аналогичный кешбэк при использовании ее в качестве платежного средства (за исключением кешбэка в размере 10% от суммы покупки свыше 50 тысяч рублей с подпиской на “Халва.Десятка” и 1% за покупки средствами банка).

За первые три месяца начисляется 10% годовых на остаток собственных средств, а после этого ставка снижается до 5%. Чтобы получать 5% годовых, необходимо совершать не менее пяти покупок на сумму не менее 10 тысяч рублей в месяц. При этом максимальная стоимость всех приобретений не должна превышать 300 тысяч рублей. Если же стоимость всех покупок превышает 300 тысяч рублей, то ставка снижается до 4%.

Давайте рассмотрим пример работы рассрочки по карте «Халва». В магазине «М.Видео», который является партнером, были приобретены смарт-часы на сумму 30 тысяч рублей с рассрочкой на 4 месяца и ежемесячным платежом в размере 7 тысяч 500 рублей. Если все платежи будут внесены вовремя, то переплата составит 0 рублей. Однако, в случае задержки обязательного платежа на пять дней с 6-го числа будет начислена неустойка в размере 20% годовых.

Соискатели должны удовлетворять следующим критериям: возраст от 20 до 75 лет; гражданство РФ; официальное трудоустройство с опытом работы на последнем месте не менее 4 месяцев; прописка и проживание в городе, где расположено банковское подразделение, или в населенном пункте, находящемся в пределах 70 км от него; наличие стационарного или мобильного телефона.

Частные тренировки – это далеко не дешевое удовольствие. Приобретайте абонементы у наших партнеров и получайте возможность рассрочки без процентов на несколько месяцев.