Как грамотно взять кредит

Увеличение ключевой ставки Центробанка до 15% приводит к росту процентных ставок по кредитам, которыми в настоящее время пользуется приблизительно треть россиян. Как наилучшим образом сделать заем в банке и поддерживать свою кредитную ситуацию под контролем, объясняет Михаил Сергейчик, руководитель Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и экономист.

— В целом, не стоит брать кредиты без необходимости. Для краткосрочных целей лучше заранее открыть кредитную карту — у них почти всегда есть период без начисления процентов от месяца до трех. Если все же необходимо взять кредит, то имеет смысл обратиться в банк, в котором вы получаете зарплату. Обычно есть специальные программы для зарплатных клиентов, благодаря которым процентная ставка устанавливается ниже и требования по документам меньше.

При оформлении кредита важно понимать цель этого действия. Например, не рекомендуется приобретать недвижимость или автомобиль, используя кредит наличными. Также следует учесть срок кредита: лучше взять кредит на длительный период и в случае возможности досрочно его погасить, чем столкнуться с огромными выплатами. И, конечно, необходимо внимательно прочитывать условия кредитных документов перед их подписанием. Важно помнить, что страховые программы часто позволяют снизить процентную ставку, но в этом случае могут потребоваться дополнительные платежи. Также необходимо учесть, что на все дополнительные услуги по договору и самому кредиту предусмотрен «период охлаждения» в 14 дней, в течение которого можно вернуть деньги за ненужные опции без каких-либо штрафов.

— Не стоит поступать так, но могут возникать разные обстоятельства. Например, если речь идет о разных типах кредитов. Абсолютно нормально иметь ипотечный кредит, особенно если он имеет льготные условия, субсидированный образовательный кредит под 3% для получения образования и, скажем, кредитную карту.

Есть разные подходы к их погашению: кто-то старается досрочно выплатить кредит с самой высокой процентной ставкой, кто-то — с самым большим, кто-то — с мелкими, чтобы сократить количество кредитов. В настоящее время процентные ставки высокие и большинство кредитов было выдано по более низким процентным ставкам, но если они снизятся, то можно объединить кредиты в одно погашение — это удобнее.

Существуют различные варианты. Когда ситуация временная, в первую очередь следует обратиться к своему банку и узнать о возможных вариантах. Часто можно получить кредитные каникулы или пропустить определенный платеж, просто написав запрос в банк. Хотя это может привести к увеличению переплаты и срока погашения, такой вариант все же лучше просрочки и негативного влияния на кредитную историю.

Если проблема более сложная, необходимо обратиться в банк для получения полноценных кредитных каникул в соответствии с законом или условиями банка. И, наконец, если у вас много кредитов и нет возможности выплатить их (из-за тяжелой болезни или других катастроф), то для таких ситуаций предусмотрены различные процедуры банкротства, и в этом случае рекомендуется проконсультироваться с юристом.